儲蓄：跟著加息節奏跑

北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐建議老百姓理財最穩妥的方式當然是存銀行，銀行的理財產品也是可以選擇的，相對風險較小。

國債：受益加息周期

事實上，從去年4月第一期電子式儲蓄國債開賣以來，就一改2010年頻頻“遇冷”的局面，發行持續熱銷。究其原因，業內分析認為，一方面是由于股市持續低迷，一些投資者轉而青睞被譽為“金邊債券”的國債；另一方面，市場普遍認為加息已到尾聲，未來利率水平繼續提高的概率不大。因此，國債成為一些風險規避型投資者的首選。國債購買者不僅吸引了追求固定收益的中老年投資者，也吸引了年輕人的加入。

股市：機會難覓慘淡走低

韓志國認為：IPO、大小非、再融資日甚一日，股市面臨全方位的失血危險。中國股市根本看不到牛市跡象，一味看多會帶來巨大的財富風險。股市，將探底不斷。財經評論員葉檀認為：還沒有聞到牛糞的味道，哪來的牛市！

基金：投資者受制于人

在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，是值得托付的專門理財機構。但從基金公司經營業績看，由于各自的投資策略和風格不同，收益差距卻很大，根據基金公司的投資報告，經營業績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像一些著名的基金公司，經營業績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不光沒有收益，還可能賠上老本。

黃金：年內最大的贏家

在眾多投資理財產品中，黃金在通脹背景下的優勢比其他品種更為突出。雖然目前國際金價保持在1700美元/盎司左右盤整，但國際形勢并沒有明朗，金價正處于盤整階段，預計下跌空間有限。

目前我國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現貨、期貨和紙貨；在現貨中又分為金條、金幣、各種首飾和工藝品，可以適應不同愛好的消費者和投資人。

房市：越調控買房越糾結

在過去的一年里，為了抑制房價過快上漲，從國務院到各部委，都先后出臺了多項政策措施，終于使房價有所松動。

那些將畢生積蓄都用來購房的百姓曾經認為通過房價高企而獲得的資產增值是高枕無憂的，但最近他們突然發現，許多房地產開發商開始降價促銷新樓，造成已經購房的人資產縮水。

在過去10年里，中國房地產平均累計漲幅超過500%。從長期看，房屋對抗通貨膨脹的效果不錯，但必須從稀缺性和可塑性上進行選擇。否則，風險還是有的。目前房地產資產總量是股票資產總量的5倍。“十二五”期間，中國房地產業將面臨結構性調整。如果真要投資房產，請大家記住：一定要從稀缺性和可塑性著手才能讓投資有長期價值。

理財產品：把握短期品種

銀行理財產品，其最大特點是安全性高，從資產配置角度看，投資者可適當比例配置這種低風險品種，從而保證資金安全。目前在“負利率”情況下，短期乃至超短期理財產品是較好的選擇。

銀行理財產品憑借高收益率和收益的相對穩定贏得百姓追捧。去年年中，CPI同比升幅4次超過6%，同期有不少超短期理財產品的年化收益率高于6%，長短期理財產品收益率倒掛。6月下旬，有股份制銀行發行了3天期的理財產品，年化收益率超過7%。

各家銀行就狂發收益極高的超短期理財產品，甚至出現收益率倒掛現象。“借道理財攬儲”，這嚴重制約了理財產品市場正常的健康運行。這不，超短期理財產品的風光同樣“超短”，已經招來監管部門的“呵斥”。針對銀行理財規模的迅速擴大和出現的問題，監管對銀行理財業務的關注度明顯提高。在近期的市場上，超短期產品開始淡出銀行理財舞臺，尤其1個月期限以內的理財產品在大銀行基本“絕跡”。

保險：居民意識增強

社會發展多元化，各種不確定因素增加，致使百姓的風險意識也在不斷增強。為“防病”、“養老”、“平安”，人們舍得花錢。同時，伴隨著人們理財觀念的不斷變化，儲蓄性保險作為一種新興金融投資手段正在被人們所接受，并成為繼銀行儲蓄、證券投資后，百姓在金融領域的又一投資選擇方式。購買一份保險，給自己和家人尋求一份平安，給未來生活尋求一份保障，成為居民入保的直接原因。此外，保險公司推出一些定期分紅的險種，尋求資產升值也成為部分居民入保的動力。到期能歸還保險本金并能獲得增值的儲蓄性保險備受參保人的認可。

2011年央行連續的加息政策對于壽險公司來說，分紅水平也將隨息而動，分紅產品有效規避通脹的能力也會得到加強。從保障的角度看分紅，是多多益善，從分紅角度看保障，是步步為贏。