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策論文結構 策論文萬能篇一

學號：16720944

姓名：何紅霞

農業科技與三農政策

摘要 農業、農村和農民問題始終會是我國經濟改革和發展過程中的大問題。當前農民收入增長停滯，城鄉地區收入差距擴大，“三農”問題引起各方重視。農業科技與三農密不可分，農業科技供給與需求脫節，是造成我國農業科技成果轉化率低的根本原因。推行農業科技產業化，讓農業科技成果通過市場直接進入農業生產和農業經濟，是從根本上解決轉化不暢問題的現實選擇。黨的十六大就提出了統籌城鄉經濟社會發展的主導思想，黨中央、國務院已經把“三農”問題列為工作的重中之重，這無疑是正確的、必須的。關鍵詞:三農政策；農村發展；農業科技成果；

我國的“三農”問題由來已久，這一問題背后隱藏的矛盾主要有兩個：一是人地關系高度緊張；二是城鄉分割的二元社會經濟結構。這兩大矛盾的解決，主要依賴于結合國家三農政策，實現農村剩余勞動力的轉移和探索農村可持續發展戰略！農業產業化自20世紀90年代初在我國開啟以來，給我國農業的發展注入了新的活力，尤其促進了我國訂單農業的發展，提高了農產品結構的市場適應性。但在實踐中出現了片面追求產業化的經營形式，忽視了農業產業鏈科技含量的提升，沒有充分發揮農業科技在農業產業中的動力作用，農產品生產主要依靠日益緊張的自然資源的狀況沒有得到根本改變。

一、我國農業生產現狀

1、人均耕地面積少，農業生產技術落后。在中國家庭承包制度下，以農戶作為生產單位，各自在所承包的土地上進行分散經營，生產規模小，據《國際統計年鑒’96}資料，1993年我國鄉村勞均耕地是0.21ha，為亞洲勞均值0.4ha的1/2，不及世界勞均值1.19ha的1/5。我國有2.49億農戶，戶均耕地為7.3畝。因為分配承包地要肥瘦搭配，遠近結合，每戶耕地又被分為若干塊，農戶土地經營規模過小，無法實現勞動分工專業化、合理化，而且小規模的經營使許多現代農業機械和農業設施無法有效利用，難于采用現代管理方法和管理技術。從勞動者的素質看，我國勞動力知識結構偏低，2001年我國農村勞動力為4.82億人。占全國勞動力總量的比重約為70%，其中初中及初中以下文化程度勞動力的比重高達87.8%。因此我國農業技術水平與世界先進國家還有很大差距，科技進步在農業增長中的貢獻率(35%)尚不及發達國家的一半(70%一80%)。專業：農業信息化

學號：16720944

姓名：何紅霞

2、大量農業勞動力轉向非農產業。據統計，目前全國常年流動的農村剩余勞動力大約5000—6000萬人，其中跨省流動的達2000萬人。大量農業剩余勞動力轉向非農產業，給非農產業的發展帶來了豐富的勞動力資源，使其產能得以釋放，促進了經濟的快速增長；大量農業勞動力轉向非農產業，也提高了農業勞動生產率，提高了農民收入，促進了農促進了農村社會的發展。但是也要看到，由于外出的農村勞動力大都是就有一技之長的青壯年，而留守農村的是文化程度偏低的老人、婦女、兒童，從而很大程度上導致了農業生產的粗放經營，造成了農業產出的下降。

3、出現農地撂荒棄耕現象。中國耕地撂荒現象最早出現在20世紀80年代的中后期，到本世紀初農地撂荒棄耕現象出現嚴重化趨勢。雖然中國2003年以后在廣大農區實行的“減負”政策，尤其是“零稅收”的農業政策，在一定程度上緩解了部分糧食主產區的撂荒現象，但一些學者經過實地考察，認為在中國東部沿海地區仍然有相當嚴重的耕地撂荒現象，并且認為此次撂荒現象可能具有“長期化”的趨勢。另據人民網的數據，有的東部農業縣平原地域水田撂荒比例達到4.4%，丘陵地域水田撂荒比例達到5.5%，山區地域撂荒比例高達到20%。出現農地撂荒棄耕現象主要原因是與城鎮居民收入橫向比較，農業效益過低，“農民增產不增收”，有些農民寧愿舉家外出撿破爛，也不愿意在家種田，導致農地撂荒。

4、國家的三農政策

2005年農業和農村工作的總體要求是：認真貫徹黨的十六大和十六屆三中、四中全會精神，全面落實科學發展觀，堅持統籌城鄉發展的方略，堅持“多予少取放活”的方針，穩定、完善和強化各項支農政策，切實加強農業綜合生產能力建設，繼續調整農業和農村經濟結構，進一步深化農村改革，努力實現糧食穩定增產、農民持續增收，促進農村經濟社會全面發展。

加強農業基礎，繁榮農村經濟，必須繼續采取綜合措施。當前和今后一個時期，要把加強農業基礎設施建設，加快農業科技進步，提高農業綜合生產能力，作為一項重大而緊迫的戰略任務，切實抓緊抓好。這既是確保國家糧食安全的物質基礎，又是促進農民增收的必要條件；既是解決當前農業發展突出矛盾的迫切需要，又是增強農業發展后勁的戰略選擇；既是推動農村經濟發展的重大舉措，又是實現農村社會進步的重要保障。抓住了這個重點，就抓住了農業發展的關鍵；專業：農業信息化

學號：16720944

姓名：何紅霞

把握了這個環節，就把握了農業現代化的根本；做好了這項工作，就為農村全面建設小康社會打下了堅實的基礎。要進一步調動農民群眾務農種糧的積極性和地方政府重農抓糧的積極性，以嚴格保護耕地為基礎，以加強農田水利建設為重點，以推進科技進步為支撐，以健全服務體系為保障，力爭經過幾年的努力，使農業的物質技術條件明顯改善，土地產出率和勞動生產率明顯提高，農業綜合效益和競爭力明顯增強。

二、增加農村投入提高農業科技水平

“三農”工作既然是重巾之重，國家和地方財政投入應充分體現出來。但過去的實際情況是，無論國家還是地方財政對農村一塊的投入，雖然逐年有所增加，但比重太小；農村集體經濟組織的投人也有限，且不平衡性很大，至于引進外資、民資和工商資本對農村的投人還剛起步。沈陽市近年來注意扭轉在地方財政投入上重城鎮輕農村，重二三產輕一產，重外向經濟輕內向經濟的“三重三輕”現象，增加了對農村一塊的投入，尤其是縣(市、區)、鄉(鎮)的財政支出，很大一塊用于農村。但沈陽市本級財政直接用于農村的也不到2%，而且多數屬于農村事業費和人頭費。中央已經提出，今后把財政支出的增長部分重點用于農村。這是一個有遠見的宏觀決策。地方財政支出也要體現這個精神，逐年增加對農村一塊的直接投入，并列入地方各級財政的預決算，由同級人大常委會監督執行。農村集體經濟組織，尤其是實力雄厚的鄉(鎮)、村，都要注重對農業技術進步、農村基礎設施、農民“三保”(老保、醫保、低保)的投入。尤其要積極引導外資、民資和工商資本對農村的開發投入。

三、調整征地政策提高三農政策標準

現行的征地補償政策，是在計劃經濟年代形成的，雖然作過較大幅度調整，但還不完全體現市場經濟的內涵，尤其不能體現土地的絕對地租和級差地租，造成集體經濟受到侵犯，失地農民生活無著；上訪群訪不斷，影響社會穩定。因為現行制度，集體所有的土地不能直接進入一級市場，需要國家征用后才能出讓，實際上是國家壟斷了土地市場。而國家征用集體土地，只給少量的年均產值(若干倍)、青苗費、附著物、農民安置等補償費，平均每畝只有四、五萬元錢。也就是說，土地本身的價值沒有體現。農民講“田面”付點錢，“田底”沒有付錢。這個話不很確切，但反映了農民的呼聲。專業：農業信息化

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姓名：何紅霞

四、盤活集體資產 ．

應該說，加速實現工業化和城市化，是解決“三農”問題的根本途徑。因為通過工業化、城市化的提速，可以城鄉統籌，整合資源，以城帶鄉，以鄉促城。可以帶動農村經濟的發展，農村勞動力的轉移，農村環境質量的改善，農民收入的增加，農村勞動力索質的提高。總之，可以帶動農村全面小康和基本現代化的實現。但值得注意的是，在工業化和城市化的進程中，農村集體和廣大農民，往往是奉獻者、犧牲者。就拿撤鄉并鎮、撤村建居(居民委員會)中集體資產的處置來說，時常發生平調和流失的問題。

五、加速農村勞力轉移提高農業科技水平

目前，農村富余勞力轉移緩慢，原因是多方面的。有農民擇業觀念，勞力流動半徑，工業化城市速度，勞力整體素質等問題。象沈陽市經濟比較發達地區，農村還有三分之二的務農富余勞力需要轉移。鄉鎮企業原來是農村富余勞力轉移的主渠道和蓄水池，但現在情況發生變化，至今鄉鎮企業容納的勞力沒有達到歷史最高水平，而且外來人員越來越多，這就出現已經轉移出來的勞力時有“下崗”回流現象。沈陽市目前有200多萬的外地勞力在本市城鄉就業，競爭十分激烈，本地勞力轉移受阻。有識之士建議，要對農村勞力進行專業培訓，提高其政治素養和勞動技能，以適應擇業的需要。在操作上進行男勞力和女勞力、城鎮勞力和農村勞力，有的還包括本地勞力和外地勞力統籌兼顧，一視同仁，發放待業證、就業證，統一進入城鄉聯網的人才市場、勞務市場、平等競爭，擇優錄取，逐步形成統一、開放、競爭、有序、上下聯網、城鄉一體的人才、勞務市場。從長遠看，要從農村青少年一代抓起，有計劃地興辦職校、技校，建立培訓基地或培訓集團，專門搞好轉移培訓，使他們不僅接受義務教育，而且接受職業教育、技術教育，為企業培養合格人才，為農村培養創業人才，為北部地區培養開發人才，從根本上解決年輕一代的轉移就業問題。要這樣做，就得有規劃、有陣地、有師資、有投入。有人建議，要把培養農村青少年，列入教育部門的總體規劃，充分發揮教育系統的人才、設備、陣地的優勢，為培養新一代農民的轉移就業作出貢獻。

六、解決農業科技供求矛盾的路徑選擇

(1)農業科技成果的外部性特征，使得農業科技需求者有無償獲取農業科技專業：農業信息化

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姓名：何紅霞

成果的動力，造成科技成果擁有者的利益得不到切實保障，科技供給者常常被迫提高成果的使用價格，使科技成果供應陷入一個怪圈：免費或過低的收費，使科技成果與信息的供給者無利可圖，而過高的收費又會造成潛在用戶的流失3l。

(2)農業科技產品的主要供給者即高等學校、科研機構中的科技人員與企業、農戶的目標函數差異很大。作為經濟人，前者關注的是發表論文、評職稱，并不十分注重成果在實際中的應用，后者追求的是投資收益的最大化，關注的是成果的可行性及其收益的大小和確定性的程度。這就產生了這樣的現象：一方面農業科技成果不斷涌現，另一方面，企業找不到可用的科技成果，成果轉化率低。

(3)農業科技的供給主體間存在非合作博弈的動機，供給體制不能順利運轉。為了自身的經濟利益，農業教育、農業科研和農業推廣部門，在上項目、爭資金等環節互相競爭、互相壓制、重復立項。造成有成果的地方沒力量推廣，推廣人員沒好的成果，相互脫節，不能形成合力“。如果沒有一種使它們實現共同利益的機制，這種非合作博弈就沒有條件達到均衡。因此，要改變我國農業科技成果轉化率低的現實狀況，必須建立和完善農業科技成果轉化的機制，從根本上解決轉化不暢的問題。為了從根本上扭轉農業科技成果轉化率不高、農業科研與農業經濟結合不緊密的局面，除強化農技推廣力度外，還應該推行農業科技產業化的做法，讓農業科技成果通過市場直接進入農業生產和農業經濟l“。由于農業科技成果通過市場以商品形式讓農民和農業企業選擇，那些適合農業生產需要、能有效增產和增收的先進適用技術，能迅速、有效地轉化為現實生產力。研制這類技術的科技人員也能得到較好的經濟效益，從而促使農業科技人員的選題更緊密結合農業生產實際，研制出更多的轉化率高的農業科技成果，形成良性循環。

七、完善農村土地流轉工作，實現農村可持續發展

針對我國農村土地流轉中存在的突出問題，建立起有利于土地有效流轉的運行機制，我們應進一步解放思想，并在政策上、體制上及操作上采取相應的對策。

(一)宣傳并引導農民要解放思想，與時俱進各級政府部門應提高認識，加強宣傳，轉變農戶傳統經營觀念，在穩定農村土地家庭聯產承包責任制的前提下，增強農民參與農地流轉的積極性、主動性，對農村中業已形成的土地自發流轉行為進行規范并完善管理機制，引導其步人健康合法的市場交易軌道。

(二)堅持依法、自愿、有償和“以農民為本”的原則土地流轉要嚴格按照《農專業：農業信息化

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姓名：何紅霞

村土地承包法》進行，在承包期內，村集體經濟組織無權單方面解除土地承包合同，不能用少數服從多數的辦法強迫農戶放棄承包權或改變承包合同，不準收回農戶的承包地搞招標承包，不準將農戶的承包地收回抵頂欠款，不準借土地流轉改變土地所有權和農業用途 此外要特別注意流轉期限不得超過農戶承包土地的剩余承包期。必須明確，土地流轉的主體是農戶而不是集體經濟組織。農戶承包地使用權流轉費、轉讓費和租賃費等，由農戶與受讓方或承租方協商確定，流轉的收益歸農戶所有，任何組織和個人不得擅自截留或扣繳。推進農村土地合理流轉必須正確處理穩定農村土地政策、提高農地資源配置效率以及保護農民的合法權益三者之間的關系。執行黨在農村的土地政策是土地合理流轉的前提條件，提高土地資源的配置效率是土地流轉的中心任務，而保護農民的合法權益，以農民為本，則是土地流轉的根本目的

(三)建立起土地使用權流轉市場要培育和發展十地使用權流轉的中介服務組織，建立相應的土地流轉市場和信息、咨詢、砰估等服務系統．收集發布土地流轉信息，擬定土地流轉指導價格，協調土地資源的配置，協助辦理土地流轉手續，條件成熟的地方可組建土地信托服務中心、土地資產經營公司等。在征得農民同意的前提下，把農民不愿耕種的土地集中起來，有償交給中心或公司經營，對土地使用權流轉進行規范化公司運作。

(四)規范農用地流轉程序首先，要明確農用地流轉必須事先向所在鄉、村集體經濟組織申請，征得同意并報鄉鎮土地管理部門審批后再進行流轉交易，以規范農戶土地流轉行為 其次，土地流轉雙方需在平等互利的基礎上簽訂書面土地承包經營權流轉合同，以明確各自的權利和義務。鄉、村集體經濟組織作為原土地發包方有權對土地流轉合同的具體內容進行審查、監督，防止集體土地權益的流失。同時，農用地流轉合同還應依法向政府主管部門申請產權變更登記，需要公證的，可到政府公證部門辦理公證手續，以利于保護合同雙方當事人的合法利益。農用地流轉期滿，無論是否延期，有關農戶都應及時向集體經濟組織進行匯報，以利于集體經濟組織對所屬農用地的正常管理。基層政府在管理上應簡化程序，規范收費，以免加重農民的負擔。

(五)制定鼓勵措施制定一些鼓勵措施，以促進農村土地的流轉。例如，對有帶動效應的經濟大戶不僅要給予精神和物質方面的獎勵，而且要注意保護他們的專業：農業信息化

學號：16720944

姓名：何紅霞

合法權益，更重要的是在資金和技術方面要予以支持；應積極進行農村養老保險的探索，并盡快建立適應我市農村的養老保險體系，為農民解除流轉出土地的后顧之憂；進一步完善城市戶籍管理制度，盡量降低農民進城的門檻，讓一些在城市有固定住所或有一定收入的農民真正成為城市居民。

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策論文結構 策論文萬能篇二

目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。2000年，全國金融機構貸款余額增加1.33萬億，同比增長14.3%，其中消費貸款累計增加2592億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為19.7%。

隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

（一）消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發現約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。

現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

（三）與消費貸款相關的法律不健全。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實踐中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。

發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經營給予必要的保護。

（四）借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費貸款風險。

（五）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

（六）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的貸款轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

（八）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區的基層行甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的下崗職工發放金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

二、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉。目前，這項工作的試點已經在上海展開，應下大力氣將成功經驗向全國推廣，為消費信貸的全面開展創造條件。&n bsp;

（二）建立科學的個人信用評價體系。

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列入黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據個人信用狀況規定不同層次的服務與優惠，如信用累積分達到一定數額，可定期寄送銀行資料和服務信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內可適當下浮；個人貸款擔保可根據信用狀況等調整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業務，列入黑名單的客戶，銀行應拒絕提供服務。

（三）重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。

二、從事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。

三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（四）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。

從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。

銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

（五）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。

消費信貸一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（spv〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。由于消費貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風險，通過spv對證券組合采取擔保、保險、評級等信用手段可保護投資人的利益，同時也降低了發行人的融資成本。同時，抵押擔保證券以消費貸款的未來現金流量為基礎，期限較長，相對收益風險比值較高，為金融市場中的長期機構投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進一步完善消費貸款的擔保制度。

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業務，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因為有三個抵押市場中介來增強抵押券的流動性和償還力，而且還因為有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回，在美國進行住房貸款擔保的機構有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔金融機構的貸款損失。美國抵押擔保的成功還在于設定了融資機構和二級抵押機構，并建立抵押保險，有效增強了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。如美國有四家政府性質的按揭擔保機構，主要為符合規定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發展。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(七)把個人消費貸款與保險結合起來。

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經營風險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業務中，都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經驗，將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（八）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應采取浮動利率制，按調整一次，從而減少銀行利率風險。

2．對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。

3．實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。

策論文結構 策論文萬能篇三

策論文之標準格式例文

根據議論的側重點不同，可以把所有申論分為正論文、策論文和評論文三種。就是說，申論考試最后一題“申論論證”的格式，要么是正論文，要么是策論文，要么是評論文，三者必居其一。在具體的考試中，考生必須具體問題具體分析，按照申論的“作答要求”和對“給定資料”的梳理情況，靈活選擇恰當的寫法。

什么是策論文？所謂策論文，就是重點突出對策部分的申論文章。在“申論五段論”的“引、申、議、策、合”五個層次中，“議”這一部分的篇幅被明顯壓縮，不論有幾條“議”，均合并為一段，并且不展開論述，而“策”這一的部分的篇幅則明顯加大，成為整篇申論文章的重點。

“策論文”的標準邏輯結構是： 大標題：（第一行居中寫）

第一段：（引）引用給定資料，提出問題。（過渡）（申）提出論點。

第二段：（過渡到分析問題的原因）＋（議：策論文以對策為主，故原因分析不展開）其一是……，其二是……，其三是……。

第三段：（聯系科學發展觀總結原因分析＋過渡到提出對策）第四段：（策1）首先必須……。……，……，……。第五段：（策2）必須……。……，……，……。第六段：（策3）還必須……。……，……，……。

第七段：（合）總之，（呼應論題）＋（上升到科學發展觀的高度）。

例題（2010國考—省級）

（四）參考給定資料，圍繞“海洋的保護與開發”，自選角度，自擬題目，寫一篇文章。（40分）

要求：（1）思想深刻，觀點明確；（2）內容充實，結構完整，語言暢達；（3）總字數900～1100字。

曹長遠申論五段論之策論文：2010年國家公務員考試申論（省級）例文：

保護與開發并重，促進海洋可持續發展

（引）海洋是人類家園的重要組成部分，為人類社會的發展提供了豐富而寶貴的資源。然而一段時期以來，由于人們盲目地掠奪性開發，導致海洋生態環境迅速惡化：海水污染日益嚴重，赤潮災害大規模頻發，水生資源大幅減少，渤海海域甚至將成“死海”，……（過渡）慘痛的事實屢屢敲擊我們的神經，同時也在警醒我們：（申）只有保護與開發并重，才能促進海洋可持續發展。

（過渡）海洋的保護與開發嚴重不協調，其中原因值得我們深思：（議）第一，國民的海洋國土觀念不強，亂開發現象普遍存在。第二，缺乏科學的開發規劃，只開發不保護，嚴重破壞海洋生態循環。第三，海洋功能區劃不完善，缺乏海洋保護與開發的區域綜合管理制度。第四，海洋開發層次低，產業結構不合理，資源浪費嚴重。第五，法律制度不健全，不能做到依法治海。

（總結原因分析）分析原因我們不難發現，那種只開發而不保護，只重視眼前利益，忽視長遠利益，只顧“發展”而不講“可持續”觀念和做法是完全錯誤的，與科學發展觀的精神相悖。（過渡）為了促進海洋可持續發展，必須保護與開發并重，采取切實有效的措施。（策1）其一，必須加強宣傳教育，提高全民的海洋國土觀念。要利用各種媒體大力宣傳我國海洋資源環境面臨的嚴峻形勢，提高管理決策者執行可持續發展戰略的自覺性，提高全民的海洋保護意識，真正形成人人關心海洋、人人支持保護海洋的良好局面。（策2）其二，必須做到海洋保護與開發同步規劃、同步實施。要制定海洋保護與開發的協調發展規劃，按照預防為主、防治結合，“誰污染誰治理”的原則，加強海洋環境監測，重點加強陸源污染物管理，實行污染物總量控制制度，防止海洋環境退化。

（策3）其三，必須建立海洋保護與開發的區域綜合管理制度。要完善海洋功能區劃，加強海岸帶的綜合保護與開發以及海域使用的科學管理，統籌沿海陸地區域和海洋區域一體化保護與開發，把海洋和海岸的環境看作一個整體來保護。

（策4）其四，必須提高海洋保護與開發的技術水平。要加強海洋科學技術研究，發展海洋高新技術。在此基礎上，不斷調整海洋產業結構，推動產業優化升級。

（策5）最后也是最重要的，是必須依法治海，把海洋保護與開發納入法制化的管理軌道。要全面提高依法用海意識，同時對破壞海洋的違法行為進行嚴厲懲處。

（合）總之，（呼應論題）海洋要保護，資源要開發。（上升到政策高度）只要我們認真落實科學發展觀,正確處理海洋保護與開發的關系, 堅持在保護中開發，在開發中保護，確保人與海洋和諧共處,就一定能夠實現海洋的可持續發展。

從以上例文可以看出，在申論的“引、申、議、策、合”五個層次中，“議”的篇幅被大大壓縮，五條“議”合并為一段，每一條都沒有具體展開，整個“議”的部分僅占160多字。然而，五條“策”都分別展開，占了接近500字的篇幅。整篇申論明顯強調“策”的地位，是一篇典型的“策論文”。

策論文結構 策論文萬能篇四

策論文寫作構架

一、提出問題（即問題是什么）

首段格式1：時間（背景）+成績+問題+影響+論點 改革開放三十年來【時間（背景）】，我國的經濟飛速發展，人均收入得到了很大的提高【成績】，但看到成績的同時，我們也要發現存在的問題：城鄉、區域、行業之間收入差距擴大，工資性收入占比過低，貧富差距進一步拉大，基尼系數已經從改革之初的0.3擴大到了0.48以上【問題】。收入分配不公問題不僅影響人民群眾共享改革成果，更影響到經濟的可持續發展和社會的和諧穩定【影響】。政府應加快完善收入分配制度，促進社會公平【論點】。

優勢：看到問題的同時也看到了成績。先揚后抑，亮出先著墨，指出政府的成績，凸顯政府立場，再話鋒一轉用轉折詞“但”引出問題，表現出考生看待事物的全面性。

首段格式2：時間（背景）+問題+幾個表現+影響+論點近日【時間（背景）】，受日本核泄漏事件影響，我國各地發生了令人瞠目結舌的民眾搶鹽**【問題】，各大商店、超市的食鹽被搶購一空，甚至上升為群體性事件——鹽廠、鹽業局被民眾圍搶【表現】，不但影響了我國市場經濟的正常運行，更給我國和諧社會的建設帶來了不和諧因素【影響】。如何迅速控制事態并防止類似事情再發生，作為社會的管理者和服務者，政府應有所作為【論點】。

食品安全：近年來【時間（背景）】，我國食品安全問題頻頻發生【問題】，三聚氰胺**未平，瘦肉精事件又異軍突起，毒豆芽、牛肉膏更是讓人觸目驚心、食之難安【表現】，頻頻發生的食品安全問題一次次挑戰群眾的忍耐底線，一次次損害政府的公信力，不但影響了人們的身體健康，更給我國和諧社會的建設帶來了不和諧因素【影響】。解決食品安全問題已刻不容緩【論點】。

優勢：先指出問題，再列舉問題的幾個表現，層層遞進，給人讀者一種迫切感，進而指出影響，凸現問題的緊迫性，最后提出論點。

首段格式3:意義+時間背景+問題+影響+論點

理論面對面：住房乃民生之要，住有所居是每個家庭的殷切期盼【意義】。近年來【時間背景】，很多地方出現了房價過高、上漲過快的現象【問題】，高房價成為時刻牽動人們神經、影響經濟社會發展全局的突出問題【影響】。黨和政府高度重視，正以堅決的態度，出重拳抑制房價過快上漲，大力度推進保障性住房建設，努力解決群眾住房問題，讓人們住有所居、安居樂業。【論點】

食品安全：“民以食為天，食以安為先”，食品安全問題關系人民群眾的切身利益【意義】。近年來【時間背景】，我國食品安全問題頻頻發生，三聚氰胺、毒豆芽、地溝油和目前的瘦肉精事件【問題】，讓人膽戰心驚、食之難安，嚴重影響了群眾的幸福感和安全感，也讓民眾對政府的監管能力產生了質疑，損害了政府的公信力【影響】。解決食品安全問題是構建和諧社會的內在要求，作為社會的管理者，政府應多管齊下治理好食品安全問題。【論點】

優勢：把意義放在了首句，開門見山闡述了解決問題的重要性，和論點相呼應，顯得立意鮮明，論點突出，并有一定的新意。

二、分析問題（即問題為什么存在）分析段格式1：分析引出的過渡句+幾點分析+對策引出的過渡句 食品安全：作為擁有十三億人口的大國，我國的食品安全問題有其特殊的復雜性【分析引出的過渡句】，一是由于缺乏行業自律，部分道德淪喪的生產公司和養殖戶為了牟取暴利不顧人民的生命安全，在食品中添加國家禁止的添加劑。二是目前我國食品安全處于多頭管理的格局，有些區域重復管、有些區域沒人管，沒有形成管理的合力。三是局部地方還存在著食品安全檢查走過場、走形式的情況，執法浮于表面，一些公職人員玩忽職守、以權謀私，為非法商家提供保護傘和非法操作空間【分析】。解決食品安全問題已經刻不容緩，政府應如何多管齊下治理食品安全問題？可以從幾方面入手【對策引出的過渡句】：

收入分配：“蓮發藕生，必定有根。”當前存在的分配不公現象，是有著多方面的原因的【分析引出的過渡句】：一是長期形成的城鄉二元結構、區域發展不平衡。二是法律和制度不夠完善，一些不法分子鉆法律和制度的空子牟取社會財富；同時體制改革不到位，行政性壟斷、權力干涉等不符合市場經濟要求的因素仍然存在。三是分配制度改革滯后,勞動性收入占比過低、工資增長和經濟發展的速度不相適應，同工不同酬現象普遍；財稅手段在再分配調節中還沒有充分發揮作用，社會保障體系不完善；三次分配規模小，慈善捐贈的激勵機制、管理機制、監督機制等還不健全。四是政府監管不到位，非貨幣性福利混亂，非法收入、“灰色收入”突出【分析】。解決收入分配不公問題已經刻不容緩，可以從以下幾點入手解決【對策引出的過渡句】：.優勢：容易掌握，條理性強，結構完整。

不足：相對死板，連貫性不夠，要占用較多的字數

三、解決問題（即問題如何解決）

統領句+對策執行者+對策的依據+幾個具體方法+積極意義。

首先，要完善初次分配制度，形成合理有序的初次分配格局【統領句】。有關勞動部門【執行者】應根據經濟增長的新形勢【根據、依據】，增加勞動性工資占比，督促企業嚴格執行最低工資指導線，嚴厲懲處拖欠工薪、克扣工資的行為【具體措施】，確保勞動群眾勞有所得、老有所值【意義】。

統領句1：xx是抓手、動力、根本、保障、出發點、落腳點、突破點…… 首先，解決鹽荒事件，調節市場供求平衡是抓手。其次，解決鹽荒事件，信息公開和科學宣傳是動力。再次，解決鹽荒事件，防止游資惡炒是根本。

最后，解決鹽荒事件，完善政策法規、形成機制是保障。

優勢：是官方文章慣用的手法，句式工整，有氣勢。很容易表現出考生的政治素養和文字功底，容易吸引閱卷老師眼球。

統領句2：首先要xx，其次要xx，最后要xx……

首先，要完善初次分配制度，形成合理有序的初次分配格局。其次，要完善再分配制度，強化再分配制度的調節能力。

最后，要建立完善三次分配的激勵、管理、監督機制，發揮慈善的分配調節能力。

優勢：容易上手，條理比較清晰，中規中矩的手法。

四、結尾的構架（解決問題的意義）

要點：強調重要性+表示信心+收尾于積極圓滿 理論面對面：“掛號少排隊，看病也不貴，人人有醫保，健康樂逍遙！”這是一位網友對解決看病難的熱切期盼。黨和國家正在回應百姓呼聲，不斷深化醫改，努力緩解看病難，我們相信，人人“病有所醫”的目標將逐步變為現實。

要點：強調緊迫性+表示信心+收尾于積極圓滿 食品安全：作為擁有十三億人口的大國，解決我國食品安全問題有著更強的緊迫性和重要性，食品安全問題已經得到了政府的重視和社會的廣泛關注，我們相信在政府多管齊下的治理下、民眾的協同下，食品安全問題能夠逐步解決。

要點：強調艱巨性+表示信心+收尾于積極圓滿

民生之依：呂祖善省長說發展社會保障事業是“功在當代、恩澤子孫、惠及千秋的系統工程，不能一蹴而就，需要付出長期而艱辛的努力”。但我們有理由相信，在政府的主導下，全社會群策群力，“民生之依”網絡能夠逐步構建，“民生之艱”難題能夠逐步解決。

優勢：升華主題、回扣論點，表示信心、收尾于積極圓滿

政論文寫作構架

一、政論文與策論文的區別

?策論文是提出具體可行的措施去解決具體問題的過程。它的套路是：問題是什么，問題為什么存在，問題怎么解決，解決問題的意義。重點在提出具體的對策，面對問題，問你怎么辦。

?政論文跟策論文的寫作重點不一樣，政論文不需要提出具體的對策，整篇文章都是一個論述性、說理性的過程，把道理講通，能夠自圓自說，說服考官，就是好的政論文。主要做兩件事：擺事實、講道理。

?政論文比起策論文，更難以把握，市面上目前還沒有一個系統的政論文寫作套路，培訓班所教的套路一般也是以策論文為主。

? 寫策論文好比畫人 ?寫政論文好比畫鬼

二、政論文寫什么？

政論文不寫具體的對策，而是從以下角度寫： 1.解決問題的積極意義（對已成既定事實并塵埃落定的事情，評論政府所作所為的積極意義。如汶川地震搶災救險，彰顯政府危機應對能力）

2.解決問題的重要性和迫切性、可行性等方面（對政府已成定論要做的事，比如推進社會保障體系，在理論層面論述國家政策的重要性和迫切性、可行性等，如<論推進社會保障體系建設的重要性>）

3.分析問題的復雜性和艱巨性（對政府官方言論明確表達過的“問題存在的復雜性和艱巨性”進行論述，如食品安全問題）

4.分析問題的解決方向（掌握官方早已拋出的方向性分析，如收入分配制度改革的方向是從“效率優先、兼顧公平”向“初次分配兼顧公平和效率，在此分配更加注重公平”轉變，這是國家已定的改革方向，考生去吃透，然后論述出來）

5.從其他角度談存在的問題、國家政策的認識。注：寫政論文務必要有根有據，吃透政府既定的言論和觀點，切忌無中生有、生編亂造。政論文考察的是考生對問題的認識、政策的理解，不是讓考生天馬行空去幻想。

三、政論文的寫作套路

政論文是一個擺事實講道理的過程，是一個“由此及彼、由表及里”的論述性說理性過程。核心是論述，基本要求是簡單明了、自圓其說，根本方法是層層遞進說理、正反對比說理、比喻說理、類比說理等，目的是說服讀者和考官。