如何搞好農商行經營管理，提升經營效益

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關于當前農商行轉型發展的幾點思考

農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構占有一席之地。

農村信用社在經過漫長的變革之后，已經與國有商業銀行脫鉤，形成了具有特色行業的新的金融機構。

雖然農村商業銀行產生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區別，它們的優劣勢也各不相同。

農村信用社是以前的農行的一個部分，后來單分出來變成了農村信用社。

顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業銀行了。

農 村商業銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

農村商業銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區別又有聯系：它們都屬于金融機構，并都辦理存、貸款業務和 資金結算業務。

農村商業銀行業務范圍一般是向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如“農戶小額信用貸款”等存貸款業務。

國有銀行一般是向大集鎮及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。

還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業務等等。

農村商業銀行是以縣級聯社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。

國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業單位，一般是一級法人單位。

總的來看，農村商業銀行相對國有商業銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。

本地化優勢。

農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。

農村商業銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的“草根銀行”。

政府將農村商業銀行定位于三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，這些業務往往煩瑣卻效益很少。

但也使得農村商業銀行活動于基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。

資金管控優勢。

農村商業銀行的主要資金來源于周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農村商業銀行，成為農村商業銀行的社員。

這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發達社區大規模流向發達社區，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。

農村商業銀行優勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。

信息獲取效率優勢。

大銀行規模龐大，代理鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點。

相反，農村商業銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村商業銀行的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。

農村商業銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。

劣勢分析 抵抗風險能力弱。

農村商業銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。

但是農村商業銀行以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。

像工商銀行等國有商業銀行可謂家大業大，它們能抗得住風波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業銀行所沒有的。

服務區域小、業務結構單一。

大部分農村商業銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農村商業銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。

人才資源匱乏。

大多數農村商業銀行的網點都有5 人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，占比卻很少。

同時，各營業網點一線人員年齡結構相對 偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。

郵政銀行的成立對農村商業銀行產生的巨大沖擊。

郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉鎮網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發蠶食其農村金融市 場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。

郵政儲蓄銀行成立，現如今已成為農村商業銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農村商業銀行無與倫比的優勢。

保險行業的滲透。

保險行業的滲透，讓農村商業銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。

作社區金融機構，農村商業銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業銀行，為了能在激烈的金融行業競爭中占有一席之地，農村商業銀行必須根據自身特點，找準比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。

重慶農商行員工行為管理深化年心得體會

農商行員工行為管理年心得體會時間如射出去的箭一樣一去不回頭，一轉眼寒冬已是盛夏，不知不覺又過了已經一年了，回顧這一年的點點滴滴，一切都存儲在腦海里。

現就這一年我的工作簡要總結如下：我作為一名農商行的員工，為了更快、更好的符合農商行對合格人才的要求，在積極學習各種新知識、辦理新業務的同時，在遇到一些自己無法解決的問題時，也積極的向其他同事們請教和學習，到自己完全能明白為止。

通過同事們的幫助和自己不斷的學習，就目前為止，已經掌握了各種業務辦理程序和具體操作方法。

能夠獨立的完成一些較為復雜和困難的工作，完全能勝任農商行柜員的崗位。

臨柜工作是農商行工作的重點也是難點，是一個農商行綜合素質與競爭力的一個縮影。

一年以來，我在堅持各項本職工作的同時，也積極總結各種經驗教訓領會各類文件精神。

在日常的業務辦理中，我始終保持著積極良好的工作狀態，時刻以一名優秀的農商行員工的標準嚴格要求自己。

立足本職工作的同時，也潛心鉆研各種業務技能，翻看查找相關的業務書籍，將書本中的理論知識與實際相結合，最大限度的滿足客戶提出的各種合理需要，為廣大客戶提供更快，更好，更及時的服務，耐心仔細的回答客戶提出的各種問題。

巴菲特曾說過：“我們只有分享到客戶的快樂，客戶才能為我們帶來成功的快樂”，只有始終堅持“客戶第一、服務至上”的服務理念，急客戶之所急，想客戶之所想，樹立良好的窗口形象，讓每個客戶都高興而來滿意而歸。

才能使農商行在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

我們正處于知識經濟時代，加強學習，不斷學習，終身學習，已經成為我們無法逃避的現實選擇。

魯迅先生說過“活到老，學到老”。

這都是相輔相成的關系，這說明我們學習的重要性。

我有幾個這樣的感覺：第一，我們員工讀的東西太少，知識面比較狹小，知識量相對崗位要求遠遠不夠。

第二，許多同志學習的自覺意識不強，當然這其中也包括我，不少同志把業余時間，消耗在娛樂和交朋結友上。

我不知道一般人一天能用多少時間看書學習

如果能每天堅持用一到兩個小時讀書，日積月累下來我相信世上幾乎沒有你未讀之書。

讀書能修養氣質風度，提高格調，提升品味。

千萬不要把學習當作可有可無的事情，我們只有必須不斷的補充我們的知識，補充我們的能量。

要學好農商行的戰略與理念，這是農商行當前和未來每位員工一定做、永遠要做而且要做好的一件事。

要加強業務理論的學習，真正的知識積累都應該在8小時工作時間之外，我將把學習當成自己終生的事業一直做下去。

通過解讀三年經營發展規劃使我對農商行有了一定的認識，規劃方向明確，核心突出，是一份操作性很強的規劃，為我們以后的探索提供了可靠的依據，是夯實農商行做大做強的基礎

我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，同時向其他同志學習，取長補短，相互交流好的工作經驗，共同進步，為農商行的發展做出自己的貢獻，以飽滿的精神狀態來迎接新時期的挑戰。

農商行如何做好宣傳工作

宣傳是企業發展的有力武器，是企化建設的保障，是經營理念步升華效手段。

加大宣傳力做好宣傳工作是當前農商銀行發展必不可少的關鍵環節，具有重要的意義。

本文結合五臺農商行實際情況，對如何做好宣傳工作進行分析。

轄區內 行報作為農商行對外宣傳的喉舌，是一項新的舉措，印制質量、宣傳內容和樣式正在逐步完善。

但是，作為宣傳的有效載體，僅僅在總行機關、各支行發行是不夠的，在農商行所在地政府和各相關單位、銀行、郵政、保險教育等機構都應該有。

同時利用董事、監事和其他股東的影響力，給他們分配適當數量的行報，對外傳送。

農商行的LED電子屏要安排專人進行管理。

宣傳的內容要有領導指示、行務動態和業務產品等。

在不超過半月的時間內，適時進行更新，有緊急動態時，即時變更內容。

各網點有LED電子屏(如利率屏)的，要同樣管理。

作為進入農商行隨時可以看到的宣傳欄，走廊和樓道的宣傳具有很直觀、明了的效果，要充分利用好這些地方。

在原有的宣傳欄、榮譽墻、標語欄和員工風采展示的基礎上，增加有關警示標語、企業文化理念展示等，內容要不斷地豐富，緊扣總行宣傳發展步伐。

同樣，以此在全行各網點推行。

有的農商行宣傳品制作了不少種類，花費了不少的人力和物力，但是取得的效果并不明顯。

因為，要想取得好的宣傳效果，并不是簡單印制一些小物品就能解決問題。

要將宣傳品的運用，做到數量適中、質量精美、適用性強和具有一定的時間性，要讓客戶喜聞樂見，既要成本低，又能作為日常用品，新穎、耐用，才能起到很好的效果。

另外，可以將宣傳品，投放在人員流動大的賓館、餐飲和娛樂場所，以加大社會知名度。

至今，有些農商行還沒有建起自己的網站，這是一個迫在眉睫的問題。

首先在內網上，聘用專業人員制作，由科技人員、宣傳部人員專門負責;盡快在外網上注冊農商行自己網站，通過專業人員的專業化的管理，及時將領導指示、行務動態、行內消息、新產品研發、政策理論、文件精神等進行發布。

通過內外網的科學運作，進一步擴大農商行的知名度和社會影響。

同時，網站還可以與其他主流、門戶網站建立相關鏈接，以合作關系擴大宣傳窗口。

轄區外 農商行為實現戰略規劃，必須加快遷址、增設網點工作，進一步豐富網點服務功能，完善市場布局，在做實、做細當地縣域布局的基礎上不斷實施縣域外擴張。

因此，宣傳一定要走出去，才能起到真正的作用。

農商行要充分利用農信系統內覆蓋廣、影響力大的宣傳刊物，鼓勵員工積極投稿。

要組織員工及時撰寫存款凈增、貸款營銷、不良凈壓、銀行卡營銷等方面的稿件，把農商行的業務發展、先進事跡、員工風采宣傳好、報道好。

稿件要向農商行辦公室宣傳部報送，由宣傳部把關，擇優向上報送。

宣傳部要對員工的投稿和采用數量進行嚴格考核。

農商行要逐步建成運營安全、資本充足、布局科學的現代化金融企業。

因此，網點外設迫在眉睫，宣傳觸角向外延伸也勢在必行。

可以通過主流媒體加大宣傳頻率，也可以通過墻體標語、主要街道電子屏、燈箱等多種方式展開宣傳。

借助當地優勢特色資源提升宣傳水平。

例如筆者所在五臺山農商行，結合五臺山國際品牌，圍繞旅游資源產業優勢，根據市場需求，圍繞五臺山旅游開發銀行服務品種，如申請貸記卡準入、發行“五臺山農商銀行卡”等，以宣傳作為武器，提高農商行的市場服務水準和市場占有率。

通過銀監、人行等部門，加大銀銀合作、銀企合作、銀證合作、銀股合作力度，用好用活各種平臺與資源，既有宣傳的廣闊平臺，又能提供豐富的宣傳內容，把宣傳工作同各種活動有機地結合起來，才能把農商行的企業文化觸角延伸到各個領域。

農商行要實現全行數據應用系統和數據的集中，宣傳工作一定要跟得上。

同時，宣傳更離不開科技含量，要把功能完善、定位清晰、分布合理、系統整合、信息安全、結構靈活、獨立自主的數據應用體系，通過模擬設計建設自身網上銀行體系的宣傳，擴大網絡系統上的影響力。

股東是農商行的財富，也是農商行發展源源不斷的動力源泉。

要充分利用好這一資源優勢，擴大農商行的輻射力和影響力，幫助自身進行宣傳。

“宣傳意義大于實際意義”。

宣傳工作一定要緊緊跟隨農商行不斷向前發展的步伐，具有超前性和綱領性，要成為推動農商行向一流現代銀行邁進的有力支撐。

(張新耀 作者單位：山西五臺農商行)

農商行有哪些部門，哪些部門比較好

在競爭日趨激烈的市場格局下，如何增強農商行的全面風險管理能力，這是當前農商行面臨一個迫需解決的問題。

從國內外成功金融機構的發展經驗看，其培育核心競爭力的策略集中體現為“兩手抓”：一方面不斷提升自身的經營管理及產品創新研發能力，另一方面則是構建起完善的風險管理機制，不斷提高自身的風險管理能力。

前者對于金融機構的貢獻較為直觀，因而比較容易為農商行所理解和重視，往往也會傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。

而后者對金融機構發展的支持效應無法直觀地顯現，當風險真正發生時，才能充分顯現其價值，因此往往容易被忽視。

近年來，隨著農商行的改革發展不斷深入，風險管理的文化培育、機制完善、流程控制和能力建設等方面有了明顯的提升，但不可否認的是，由于風險管理機制建設的起點較低、起步較晚、觀念相對滯后等原因，農商行的風險管理機制建設遠遠不能適應迅速發展的業務需要。

在業務規模的不斷擴大的同時，一些在經營管理方面容易被忽視的潛在風險問題正在日益凸顯，一旦疏于風險管理，就會導致潛在風險集中爆發，改革發展所積累起來的成果就會毀于一旦。

如何著手實施全面風險管理，筆者認為主要從以下幾個方面著手： 一、強化全面風險管理理念。

銀行經營的風險不僅在資產領域，而且涉及業務經營的全部領域，票據等領域也成為重要的風險源，銀行經營的風險不僅在決策領域，基層營業網點和柜員也已成為重要的操作風險發源地,銀行經營的風險不僅來自我們的機構和管理能力，而且還源于個別員工的道德缺失。

因此，銀行經營風險的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業務管理，將風險管理寓于業務經營的各個方面，正確處理速度、質量，規模和效益的關系，真正把嚴格防范風險管理的要求作為銀行業務經營的“高壓線”。

二是全過程管理，將風險管理貫穿于業務運行的各個過程，全面導入符合現代商業銀行經營管理要求的市場化的運作機制，事前把風險發生的責任部門、責任崗位，責任人員和處罰標準予以明確界定，對出現的各種風險行為和案件，在落實責任追究體系上按照對號入座的原則，堅持從重懲處。

三是全員管理，強化風險管理制度，形成銀行業防范風險動力機制，營造以制度管人，用機制管事的范圍，從而為實施全面風險管理奠定基礎。

二、搭建流程化管理模式。

搭建流程化管理模式是邁向現代商業銀行的重要一步，具體要做好幾個方面的工作：一是以嚴防操作風險為目標，努力構建前中后臺有效分離和運行高效的業務運營管理機制，盡快建立和完善“前臺接單、中臺審單、后臺下單”的相互獨立、相互約束的內部控制體系；二是依流程定崗、定責、定編建立職責對等，操作規范的崗位責任體系，把崗位責任和風險控制要求落實到具體的工作目標責任之中；三是梳理、優化業務流程及管理流程。

明確每項業務及其管理活動的流程操作標準，并通過流程合規及風險控制平臺，形成對各項流程持續進行優化、改進的長遠機制，使流程文件管理、風險管理及監督檢查、內控評價逐步向電子化、數字化轉換。

四是以流程為基礎，以全面風險管理為目標，定期或不定期地對各項業務操作及其運行機制進行有效的風險識別和評估，及時進行風險提示，防范操作風險，道德風險及案件風險等的發生。

五是積極推進客戶經理制、風險經理制，專職或兼職合規督導員制度等基本制度以及逐步市場化的薪酬激勵制度等配套機制建設，構建營銷和風險管理兩支管理團隊，以保證流程化管理模式的成功落地。

六是穩步推進運營管理機制改革。

理順業務處理渠道，提升服務質量、工作效率和專業化業務處理能力，進一步優化資源配置，降低運營成本，逐步完成運營條線的操作風險收口管理。

三、加大制度執行力建設。

制度是金融安全的基礎，再好的制度關鍵靠落實。

一是抓領導。

制度執行得好不好，首先在領導。

領導抓落實重在問題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現場、親力親為、把握所有的風險點，做到盯得緊、看得住。

二是抓重點。

嚴格執行柜員號、密碼口令、授權、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現金、賬戶等管理制度，嚴格按規定操作掛失，解掛、止付、凍結、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業務，不能任意省程序、逆程序，發現疑點必須深入追責。

三是抓追責認真落實。

要落實“上追兩級”、“雙線問責”、“一案四問責”等案件責任追究辦法，做到把案件問責向違規問責延伸，實行“硬約束”“零容忍”，堅持保持高壓態勢。

四、加強審計檢查。

審計檢查是發現問題的主要防線，許多案件的發生，關鍵是審計檢查敷衍了事，缺乏強有力的縱向監督，審計人員不仔細，不深入，對風險苗頭不重視，對賬工作不對位。

因此，必須扎扎實實開展操作行為的審計檢查。

重點抓好大額存款變動情況的對賬，積極推進“上門對賬”、“網銀對賬”、“當面對賬”、“交叉對賬”等多種管理方式，對重點賬戶存款和存款賬戶異常變動的財會部門要組織專人逐筆上門對賬，嚴防侵占客戶資金行為；對印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴防套取資金的行為發生。

同時開展突擊檢查，對基層營業網點進行全方位、多角度的突擊檢查，達到強化執行的目的，還要落實深度排查，認真落實重要崗位人員輪崗、交流、強制休假、親屬回避等制度。

面試常見問題回答技巧：你為什么報考農商行

行工作體面，屬于白領行列，得到別人的敬重。

收入穩定，工作安穩、舒適，并種保險也很全，生活無憂。

這是大家普遍對農商行的印象。

那么農商行工作的真實狀況是怎樣的呢?小編整理了關注度比較高的幾大問題，幫大家更清楚的認識農商行工作。

一、關于待遇問題。

農商行工資一般是分為基本工資和績效工資，基本工資是你按時上班就有的，績效工資就要靠你自己的業績了，績效包括很多小指標，比如存款，理財，信用卡，借記卡，保險等。

只要你努力，你的收入不會讓你失望的。

同時，農商行繳納五險一金，其中一金的標準基本是百分之十幾，在各個行業中居于首位。

各大節假日一般都會有各種或多或少的補貼(現在廉政抓得比較嚴，小福利什么的相對較少了)。

至于具體的一年收入根據每個地方的實際情況不同，也各不一樣，但是還是處于當地各大行業的前列。

二、關于工作累不累的問題。

作為服務行業，農商行工作還是相當累的。

有固定的規章制度，按時上班，統一著裝，每天必須坐著七八個小時(很多農商行老員工都頸椎病腰椎病)，眼睛一直看著黑白色調的電腦，身體想不累都難。

同時不管你高不高興，服務客戶態度還必須很好，不能跟客戶爭吵，否則會引起客戶投訴，那樣或許你半年的績效就沒有了。

上班不能做與工作無關的事，被許多攝像頭監控著，更不要說玩玩手機，上上QQ之類的事情，一旦被抓住，全行通報，還是很嚴重的。

各種考核也比較嚴格，精神壓力還是很大，不能長短款，不能抹帳，不能掉憑證，否則面臨的都是罰款。