何先生和太太剛結(jié)婚不到一年，兩人目前處于創(chuàng)業(yè)期，短時(shí)間內(nèi)不計(jì)劃生孩子。何先生目前28歲，外企中層管理人員，工作比較辛苦，年收入約20萬元；何太太今年27歲，是一名公務(wù)員，年收入6萬元，工作穩(wěn)定并相對輕松。

方案一：“五大要素”衡量

保險(xiǎn)是否合適

何先生這樣的小家庭要獲得合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，重點(diǎn)體現(xiàn)在“五大要素”上，也就是購買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適、需要多少保額最合適、每年支出多少保費(fèi)最合適、什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適、選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適，當(dāng)這五個(gè)核心要素相互匹配滿足以后，才能買到最“合適”的保險(xiǎn)。

購買什么保險(xiǎn)最合適？

何先生家庭現(xiàn)在要買保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，筆者建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。何先生家庭目前的投資項(xiàng)目集中在高風(fēng)險(xiǎn)的股票上面，所以，在建立基礎(chǔ)保障后，可以選擇一些保值增值的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為一種平衡、穩(wěn)健的理財(cái)方式酌情購買。此外，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來選擇，按需配置，量身定做。

需要多少保額最適合？

風(fēng)險(xiǎn)保額有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。對此，建議何先生夫婦經(jīng)常對保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)加買保險(xiǎn)或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。

第二方面算出養(yǎng)老保額。何先生夫婦的養(yǎng)老保額結(jié)合兩個(gè)方面來考量：一是估計(jì)以后的年平均收入；二是確定退休年齡，同時(shí)，大概測算社保養(yǎng)老金的額度、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議何先生夫婦購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20％-40％為宜。

每年繳納多少保費(fèi)最合適？

不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定所買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，所以保費(fèi)支出也在不斷調(diào)整中。

家庭資金安排一般可以參考簡單的“四三二一”家庭理財(cái)法則，即收入的40％用于供房和其他投資，30％用于家庭的普通生活開支，20％用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10％購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10％最為合適。

選擇怎樣的代理人最合適？

當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益，還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財(cái)顧問，幫客戶處理好保險(xiǎn)保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。專業(yè)和誠信的保險(xiǎn)代理人一定會詳細(xì)了解咨詢客戶的財(cái)務(wù)狀況、希望通過保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，然后作出客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估，最后才設(shè)計(jì)方案、給出投保建議。

選擇怎樣的保險(xiǎn)公司最合適？

建議何先生購買保險(xiǎn)前，勤跑多問，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來說，可通過報(bào)刊媒體、實(shí)地考察、電話詢問、查詢宣傳資料以及買過保險(xiǎn)的親朋好友處重點(diǎn)了解以下四個(gè)方面：經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、償付能力、服務(wù)水平。

方案二：

終身險(xiǎn)和定期險(xiǎn)相結(jié)合

何先生夫婦是典型的白領(lǐng)家庭，十分年輕，收入還不錯(cuò)。目前沒有太大的經(jīng)濟(jì)及生活壓力，短時(shí)間不計(jì)劃生孩子，可能也是希望在雙方事業(yè)上都有個(gè)比較好的發(fā)展，并且為孩子創(chuàng)造更好的家庭環(huán)境。對于何先生夫婦，首先要應(yīng)考慮基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充及健康意外的保障，其次是開始準(zhǔn)備年老后的退休金計(jì)劃。

階段狀況分析

何先生夫婦目前處于家庭的成長階段，是事業(yè)的上升期與家庭的責(zé)任期。其家庭特點(diǎn)為：雙薪家庭，何先生是主要收入來源，有房貸壓力。

投保建議

1. 何先生夫婦都需考慮足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)，包括一般的意外醫(yī)療及住院醫(yī)療。因?yàn)殡p方都僅有基本的養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可彌補(bǔ)個(gè)人醫(yī)療的自付部分。

2. 社保的醫(yī)療保險(xiǎn)是低水平、廣覆蓋的一種保障，不足以轉(zhuǎn)嫁因重大疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。何先生的工作相對辛苦，所以建議他考慮30萬-50萬元健康大病保險(xiǎn)及50萬元意外險(xiǎn)；何太太考慮20萬元健康大病保險(xiǎn)及20萬元意外險(xiǎn)。何太太還可以考慮10萬元左右的生育保險(xiǎn)，給母嬰增加保障。

3. 何先生的收入高于太太3倍之多，按照他目前的收入水平及未來的發(fā)展趨勢，保險(xiǎn)總金額至少在200萬元以上，除去上述提到的健康及意外保障，起碼再考慮100萬元保額的壽險(xiǎn)。因?yàn)楹蜗壬羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，一旦因意外、疾病等喪失工作能力，減少或失去收入的時(shí)候，對家庭的經(jīng)濟(jì)影響會很大。

4. 何先生家庭年收入26萬元，目前存款足夠，去除日常支出和房貸，每年還可節(jié)余20萬元，可以說是比較富余的了，可著手考慮雙方的養(yǎng)老金保險(xiǎn)計(jì)劃。

保險(xiǎn)方案注意事項(xiàng)

1. 何先生和太太的健康大病保險(xiǎn)可考慮終身險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)結(jié)合，何先生的壽險(xiǎn)也可以定期及終身做組合。

2. 養(yǎng)老金可通過傳統(tǒng)分紅型的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品儲備。

3. 每年的家庭保險(xiǎn)費(fèi)用控制在家庭年收入的10％以內(nèi)。