房地產(chǎn)作為一種耐用消費品，其使用壽命可達幾十年甚至上百年，具有保值增值的功能，是一種常見的投資品，因此,其存量供給與需求必須引起重視。房地產(chǎn)存量市場又稱二手房市場，指存量房屋再次上市交易，是房屋重新調(diào)整和配置的市場。結(jié)合深入學習實踐科學發(fā)展觀活動，筆者近日先后到**市房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍監(jiān)理(市場)處、**市房屋置業(yè)擔保公司和其它房地產(chǎn)中介機構(gòu)進行了存量房(二手房)市場調(diào)研。近兩年，由于房地產(chǎn)增量市場和存量市場的聯(lián)動效應(yīng)、人們住房消費觀念的轉(zhuǎn)變以及各商業(yè)銀行對住房消費貸款的大力支持，我市的二手房交易量不斷攀升,呈現(xiàn)強勁增長勢頭。特別是二手房貸款市場也呈現(xiàn)快速成長的態(tài)勢。二手房貸款市場的健康發(fā)展對二手房市場的發(fā)展有著舉足輕重的作用，對整個房地產(chǎn)金融市場的穩(wěn)定也會產(chǎn)生很大影響。一般來說，二手房貸款要涉及到評估公司、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易中心、銀行、房屋中介、專業(yè)貸款服務(wù)公司等多個機構(gòu)，貫穿整個二手房交易過程。其中，任何一個環(huán)節(jié)的疏漏都可能導致銀行信貸資金的損失或無法收回。二手房貸款市場的融資問題和金融風險一旦擴大，就會嚴重影響整個二手房市場的健康發(fā)展。目前，我市二手房貸款市場剛剛起步，市場準入門檻比較低，二手房貸款服務(wù)機構(gòu)的資質(zhì)水平以及從業(yè)人員的職業(yè)服務(wù)水平良莠不齊。因此，針對我市二手房貸款市場現(xiàn)狀，有關(guān)管理部門應(yīng)抓緊找出其隱藏的風險和和潛在的問題，盡快研究防范與改進對策，確保我市房地產(chǎn)市場健康快速地發(fā)展。

一、我市二手房市場的現(xiàn)狀及原因分析

(三)我市二手房貸款市場所面臨的風險和問題

1.還款風險

借款人的還款風險包括還款信用風險和還款能力風險。由于我市尚未建立起一套完備的個人信用制度，商業(yè)銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、真實性和借款人的還款意愿做出準確的判斷，從而，造成銀行二手房貸款形成逾期和壞賬的風險。

2.二手房貸款服務(wù)機構(gòu)的誠信風險。

在二手房貸款操作過程中，二手房貸款服務(wù)機構(gòu)的道德風險、信用風險、資質(zhì)水平和從業(yè)人員的操作風險，無法得到有效控制，銀行的利益無法得到很好的保障。

從調(diào)查到我市二手房市場現(xiàn)狀來看，房屋中介公司在二手房貸款申請人與銀行之間，起到了“橋梁”作用，在一定程度上為二手房市場的活躍和二手房貸款的普及起到了推動作用。然而，由于我市二手房市場剛剛起步，有關(guān)管理部門尚未制定針對二手房中介公司和專業(yè)貸款服務(wù)公司的市場準入標準和它們的服務(wù)收費標準，造成這些服務(wù)公司的準入門檻低，市面上出現(xiàn)了一批大大小小的中介公司;并且，二手房中介從業(yè)人員素質(zhì)大多不高，再加上一些購房人(借款人)自身的法律常識和自我保護意識不強，致使二手房貸款市場蒙騙現(xiàn)象嚴重，收費較為混亂。如有些中介公司唆使或協(xié)助借款人虛開假收入證明，提供虛假資料，騙取銀行貸款或高比例貸款，從而，向借款人收取高額服務(wù)費。在高額暴利的驅(qū)使下，這些違規(guī)操作的中介公司或個人，利用各種手段，幫助客戶騙取銀行貸款。一旦利潤到手，他們便銷聲匿跡。而且，二手房貸款的期限一般比較長，在房地產(chǎn)市場動蕩和下滑時期，承擔風險的只有銀行和廣大購房借款人。

3.各商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理和控制機制尚未完善

由于二手房貸款只針對每一位單個住房消費者或住房所有者，貸款金額相對比較小，手續(xù)煩瑣、復雜，再加上大多數(shù)借款人對二手房貸款所需資料和交易程序了解甚少，銀行若要從收集資料開始直接與借款人聯(lián)系，收齊資料后上報并逐級審批，這個過程需要耗費很長時間。所以，銀行在開展二手房貸款業(yè)務(wù)的過程中，較多的是與中介公司合作。然而，由于各商業(yè)銀行尚未建立健全二手房貸款的內(nèi)部風險管理控制機制，再加上銀行之間競相競爭，使得銀行不科學地簡化了審批程序、放松審核原則，甚至把某些關(guān)鍵的貸款審核環(huán)節(jié)下放給一些資質(zhì)較差的中介公司，在放款的環(huán)節(jié)上不嚴格控制，這不僅嚴重違背了銀行的風險管理原則，也使二手房貸款市場進入到惡性競爭和無序發(fā)展狀態(tài)。

二、解決問題的對策和建議

(二)盡快建立完備的個人信用檔案和信用等級制度

借款人是否具有借款資格和還款能力是住房貸款產(chǎn)生的源頭。筆者認為，可從以下三方面著手建立個人信用制度：

1.有關(guān)部門可以根據(jù)房屋的區(qū)域性和固定性，以城市為單位，依據(jù)借款人的工作情況、收入狀況、文化程度、專業(yè)技能、年齡等方面信息，評價借款人在貸款抵押期內(nèi)是否具有穩(wěn)定的收入來源，并據(jù)此評定借款人的個人信用等級，作為確定貸與不貸以及貸款額度的基本依據(jù)。

2.各商業(yè)銀行還可通過審查借款人是否存在債務(wù)和先期貸款，并通過審查其債務(wù)和貸款的償還情況，來評定借款人的信用資質(zhì)。

3.各商業(yè)銀行間要盡快聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)客戶信息資源共享。對于還款信用極差的借款人，要在各行之間公示，使其不能再享受各商業(yè)銀行的任何融資服務(wù)。

(四)建立二手房服務(wù)機構(gòu)和從業(yè)人員的經(jīng)營標準和職業(yè)規(guī)范。有關(guān)管理部門應(yīng)盡快對從事二手房交易和貸款的房屋中介公司，制定切實可行的市場準入標準，如通過注冊資本、操作規(guī)范、經(jīng)營范圍等方面的規(guī)定，淘汰那些不符合標準的小公司;提高從事二手房交易和貸款人員的執(zhí)業(yè)資格和職業(yè)素質(zhì)，對他們進行培訓和資格考試，對不合格和違紀的從業(yè)人員，應(yīng)取消他們的從業(yè)資格。嚴厲打擊某些中介公司、從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，保障各商業(yè)銀行和廣大住房消費者的利益。二手房貸款服務(wù)機構(gòu)也應(yīng)為自身長遠發(fā)展考慮，依法經(jīng)營、規(guī)范范運作誠實守信，才能使自己的公司不斷發(fā)展壯大。